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Los pasos de la regionalización financiera

*Ana Victoria Portocarrero Lacayo
victoria@elobservadoreconomico.com

Centroamérica: cinco pequeños países, cinco monedas, cinco poblaciones, cinco economías diferentes, cinco realidades construyendo un sueño en común. La integración centroamericana es una idea que nació hace ya muchos años. Sin embargo, es quizás hasta hace unos pocos, que se empezaron a dar los primeros pasos para hacer de esta idea una realidad.

La regionalización financiera es una de las muchas metas que se deben alcanzar para lograr una verdadera integración. Ciertamente, en este campo ya se ha avanzado, sin embargo, aún hace falta dar grandes pasos.

A juicio de Adolfo Argüello, Gerente General de Banco UNO, esta unión es importante porque como países independientes somos muy pequeños para poder salir adelante, por lo que se necesita de cierta economía de escala para poder ser atractivos a la inversión extranjera, de manera que esta venga en volúmenes suficientes para crear un impacto significativo en el bienestar de las personas.

Para la mayoría de los representantes de la banca privada del país, aunque se ha caminado con pasos cortos, estos han sido certeros y en la dirección correcta.

Los pasos pequeños

Hasta hace unos meses, una persona tenía que hacer casi milagros para pagar un bien o servicio a un proveedor en cualquiera de los países de Centroamérica. La transacción tomaba días y tenía un costo elevado. Hoy en día, esto ya no funciona de esa manera. La actualización tecnológica y las alianzas estratégicas de algunos bancos han dado paso a la aceleración de este servicio y el abaratamiento del mismo.

Según Argüello, éste es un logro muy importante, debido a que operar en países como el nuestro normalmente es complicado y costoso, lo cual evita que hayan mejores salarios puesto que para hacer los costos totales competitivos acaban afectándose los salarios.

Las cuentas corrientes y cuentas de ahorro con chequera son algunos de los productos financieros que se encuentran más avanzados en términos de regionalización. Tener una cuenta corriente en Nicaragua ya no significa únicamente poder pagar bienes y servicios en el país, sino hacerlo en cualquier país de Centroamérica. Aunque cada institución bancaria tiene sus propios productos (ver recuadro 1), en general todas tienen esta facilidad para sus clientes, lo cual promueve un mayor número de transacciones comerciales por su simplicidad.


Los pasos grandes

¿Estamos realmente caminando en dirección a una verdadera integración financiera? Aunque ya se ha avanzado mucho, falta mucho más por hacer. Una región donde exista no solo la facilidad de pagar transacciones comerciales con cheques que serán aceptados en cualquier país de Centroamérica, sino y más importante aún, una región donde exista libre disponibilidad de recursos financieros (créditos), tasas de interés competitivas, un riesgo región y no riesgo país, una política monetaria coherente y con cierto grado de uniformidad, una sola moneda, etc. ¿Es lo anterior deseable y posible?

Integración: imposible con las leyes como están

Eduardo Duque Estrada, Vice Gerente General de Sucursales y Mercadeo de BANPRO, afirma que, de lograrse una verdadera integración financiera, habría un impacto positivo en las tasas de interés. “Si El Salvador tiene tasas bien bajas y demasiado dinero disponible, en un régimen mucho más abierto nosotros podríamos decir a los salvadoreños que ahorren en Nicaragua, lo cual impulsaría las tasas de interés hacia abajo hasta llegar a un nivel donde se equiparen. Sin embargo, este es un sueño todavía, debido a que en lo referente a servicios financieros aún hay mucho camino por andar”.

Las limitaciones a su juicio son básicamente legales. “Un banco nicaragüense no puede captar fondos para un banco de Guatemala, o viceversa, por lo que en esa área no se puede hacer nada. Por el área de colocar, al menos los bancos nicaragüenses, que yo sepa, están limitados a no poderle prestar a nadie fuera de las fronteras. En el caso de las empresas es diferente, estas están exportando a donde quieran y los trámites son cada vez más acelerados. Se les abre el mercado, por lo que en vez de venderle a cinco millones de nicaragüenses se les vende a 30 millones de centroamericanos. En el caso de nosotros (bancos) ¿cómo podemos acceder a mercados más grandes? Es imposible con las leyes como están. Tal vez en el futuro hablen de integrar las superintendencias y poder hacer cosas más complicadas, pero por el momento esto está muy limitado”.

¿Siguiendo los pasos de Europea?

Según Alejandro Chamorro, Gerente de Mercadeo del BAC, estos objetivos son alcanzables, sin embargo, afirma que para eso tiene que haber un trabajo con un mayor consenso de todas las superintendencias, para unificar los parámetros de clasificación que tienen, así como la información. “La Superintendencia tiene una central de riesgo de todos los clientes nicaragüenses, pero no hay una central de riesgo de los clientes guatemaltecos, por lo que si nosotros quisiéramos prestarle e un cliente en Guatemala, la superintendencia no tendría control sobre la calidad de ese cliente”, explica.

Emilio Stadthagen, Gerente Financiero y de Planificación del Banco Caley Dagnall, se muestra un poco menos positivo que Chamorro, al argumentar que es en este momento no cree factible que se den las condiciones para una verdadera regionalización financiera en Centroamérica. A su juicio, hace falta dar varios pasos para lograr este objetivo, tal y como sucedió en Europa. “En la Unión Europea hay una unión monetaria, que es ya casi el último paso de una integración. Primero es la unión aduanera, que aquí en Centroamérica se está adelantando bastante. Después es la unión monetaria. Al llegar a una unión monetaria ya estás en una etapa de mucha madurez de los países, donde las políticas monetarias son bien parecidas, pero para eso falta mucho y no creo que se de a corto plazo. Solo se daría si todos los países decidieran dolarizarse, lo que veo muy complicado”.

El modelo europeo, pese a sus avances, no ha alcanzado la integración de una manera perfecta. Aunque ya existe una unión monetaria, así como un Banco Central Europeo, quedan detalles por resolver. Es lógico pensar, por tanto, que Centroamérica aún está aprendiendo sus primeros pasos, pero lo más importante de todo esto es que los estamos dando.

 

¿Qué se está haciendo hoy?

Banco de la Producción
Eduardo Duque Estrada, Vice Gerente General de Sucursales y Mercadeo

Nosotros tenemos corresponsalías en Miami, Honduras, El Salvador, Nicaragua y Costa Rica. A través de ellos podemos hacer las transferencias de fondos de aquí para allá y viceversa, muchísimo más rápido.

Asimismo, estamos lanzando la Cuenta Integra. Esta cuenta funciona como una chequera y cualquier persona jurídica que abra una cuenta de estas puede recibir depósitos a su cuenta en Costa Rica, El Salvador, Honduras y Nicaragua.
Puede usarla como una cuenta normal aquí y recibir depósitos en los demás países de Centroamérica. Al mismo, tiempo puede girar un cheque, dárselo a una empresa centroamericana y que lo cambien en Costa Rica, Honduras o El Salvador. Es como tener una chequera para toda Centroamérica.

Por otro lado, servimos como medio de información para acercar a los clientes de los diferentes bancos en la región. Por ejemplo, si un nicaragüense quisiera montar una empresa en El Salvador y deseara contactar a un abogado, nosotros compartimos esa información a fin de que se contacten.

Banco Caley Dagnall
Emilio Stadthagen, Gerente Financiero y de Planificación

Nosotros vamos a sacar aproximadamente en agosto un producto que se llama el Cheque Centroamericano. Para esto tenemos una plataforma tecnológica con un sistema informático en línea, donde a cada uno de los bancos, si le presentan un cheque centroamericano, lo va poder pagar de inmediato.

El cheque centroamericano es una chequera cuenta corriente, pero la de nosotros va a ser con pagos de intereses. Estos cheques van a ser aceptados en el canje aquí para pagos normales, pero el objetivo es que si la persona tiene que comprar materia prima, ya sea en Guatemala o en El Salvador, esa persona le puede pagar a su proveedor con ese cheque, en el que se específica la moneda en la que quiera pagar, que puede ser cualquiera de las monedas Centroamericanas.

Con el sistema que vamos a tener, los cajeros van a estar en línea y, en el momento en el que se presente el cheque, no se va a tener que hacer ni llamadas por fax ni correo electrónico ni nada. Inmediatamente, con una clave se revisa si el cheque tiene fondos, se verifica la firma como cualquier otro cheque y se paga.

Bancentro
Carlos Briceño, Gerente General

Bancentro forma parte de un grupo regional que es LAFISE (Latin American Financial Service) el cual tiene 16 años de tener presencia en toda la Región Centroamericana.

Tenemos el único sistema de pago electrónico que existe en Centroamérica, el CCAPPS (Caribbean and Central American Private Payment System). Este sistema le permite a cualquier persona que venda productos en Centroamérica, dolarizar esos productos de venta y transferirlos a la cuenta de nuestro banco Offshore LAFISE Banck. Eso permite una tesorería regional y un control de ventas y flujos de efectivo en una sola cuenta para toda la región centroamericana. Es un sistema electrónico, no es cheque ni es efectivo; es un sistema de pago electrónico. Adicionalmente, al tener banco Lafise en Costa Rica y en Nicaragua, las empresas que están en comercio exterior entre los dos países, literalmente pueden llegar a la oficina del banco en Costa Rica o a la oficina del banco en Nicaragua y realizar el depósito en la cuenta del cliente, en línea y con disponibilidad inmediata.

Asimismo, tenemos entre Costa Rica y Nicaragua un servicio de pago de remesas familiares. En diez minutos la transferencia está disponible en cualquiera de las cajas de Bancentro.

Banco de América Central
Alejandro Chamorro, Gerente de Mercadeo

Bac tiene presencia en toda Centroamérica y aunque cada banco tiene su cuenta independiente, un cliente pude ir a cualquiera de estos bancos para hacer depósitos para su cuenta en cualquier país de Centroamérica.

Hay muchos clientes que tienen proveedores o clientes en otros países de Centroamérica, entonces en vez de enviar un cheque por DHL, solo le dicen al cliente que abra una cuenta en el Banco que trabaja con BAC en dicho país, y desde aquí le depositan en la cuenta del cliente. Ese producto se llama AmeriCheck.

Asimismo, tenemos el servicio de la sucursal electrónica, que es otro producto muy moderno. Todos los bancos estamos conectados a través de la sucursal electrónica. El cliente prerregistra a que cuentas quiere hacer transferencias y ésta se hace por medio de su propia computadora en Internet.

BDF
Luis César González,Gerente de Mercadeo

Para los sistemas financieros la integración de la región es una realidad. BDF no puede escapar esta realidad.  Por tanto, BDF —que ya cuenta con presencia en Panamá— ha preferido optar por una estrategia de consolidación de su mercado en Nicaragua, buscando el tamaño que permita una verdadera y eficiente operación bancaria a nivel de cualquier país de la región.  No obstante, reconocemos la importancia que tendrá contar con un “network” regional, sobre todo una vez que la integración centroamericana sea una realidad, con sus respectivas consecuencias desde el punto de vista de un comercio cada vez más “globalizado” y exigente de servicios y productos financieros a la orden en cualquier país. 

Para ello, BDF ha establecido una red de bancos corresponsales en cada país de la región, bancos que son líderes para cada una de sus plazas.  También, nos encontramos trabajando en la idea de crear una “alianza” centroamericana, que nos de a todos los involucrados una presencia regional con liderazgo, economías de escala y posibilidades de mercadeo cruzado con un “factor común”. 

Banco Uno
Adolfo Argüello, Gerente General

Banco Uno tiene como uno de sus productos más importantes en este sentido, la Cuenta Única, que consiste en que todas las cuentas corrientes abiertas en los diferentes Banco Uno de Centroamérica y Panamá pueden ser utilizadas en cualquier otro país como si fuera su propio país. Pueden cambiar los cheques, pueden remitir depósitos, sin importar cual moneda se está usando. Usted puede ir a Guatemala y contra su chequera en córdobas retirar en quetzales. Ese tipo de facilidades antes no existían, antes había que mandar el cheque a cobranza a los Estados Unidos, tomaba tres semanas, hoy es instantáneo y sin ningún costo. Hoy en día toda la gente que hace comercio en la región, para recibir pagos lo único que tiene que hacer es depositarle en cualquiera de los países contra la cuenta de ellos y ya está hecho de forma instantánea. Esto da agilidad y eficiencia, que nos permite empezar a operar como una sola región.

 

 

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