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Sectores promotores de la iniciativa bancaria están de acuerdo en superar errores del pasado
Banco de Fomento Agropecuario resucita fantasma del Banades
Roberto Fonseca
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Después de casi cinco años de haber surgido como iniciativa parlamentaria, la idea de un Banco de Fomento a la Producción ha empezado a cobrar forma y a ganar adeptos, especialmente entre las agrupaciones relacionadas a la actividad agropecuaria nacional y, entre incluso, altos funcionarios de gobierno.

No obstante, la batalla pública apenas ha iniciado. Del otro lado de la moneda, siguen también manifestándose fuertes opositores, entre ellos la figura más importante del país, el Presidente de la República, Ing. Enrique Bolaños Geyer. Por tanto, la incógnita gira alrededor de los organismos multilaterales.

Alrededor de un futuro Banco de Fomento a la Producción, flota el fantasma de la banca estatal, especialmente, del Banco Nacionalde Desarrollo (Banades), que cerró operaciones el 27 de febrero de 1998. Su carta de defunción ofi cial se conoce como la Resolución de la Superintendencia de Bancos, titulada CD-Superintendencia-LXVI-1-98.

De sólo cuatro párrafos, la resolución del Consejo Directivo de la Superintendencia de Bancos fue tajante. “A partir de esta fecha SE SUSPENDE (así en letras mayúsculas) al Banco Nacional de Desarrollo”, dice el inicio del primer acuerdo del Consejo Directivo, en ese entonces encabezado por el Dr. Noel Sacasa Cruz, Presidente del Consejo Directivo de la Superintendencia de Bancos.

“La Superintendencia de Bancos seguirá ejerciendo supervisión en la culminación de la liquidación del resto de los activos y pago a los acreedores del Banco Nacional de Desarrollo, sin perjuiciode las facultades que le correspondan a la Contraloría General de la República”,reza el tercer acuerdo adoptado a las 10:15 de la mañana de esa fecha.

De esta forma, sin bombos ni platillos, se declaró la “muerte oficial” de este banco estatal, que fue creado por DecretoLey del 26 de octubre de 1940, es decir, a los 58 años de vida accidentada.

Las causas de la defunción

Angel Navarro

A la histórica reunión del Consejo Directivo de la Superintendencia de Bancos asistieron seis de sus integrantes, entre ellos su Presidente, Dr. Noel Sacasa, Ministro de Economía y Desarrollo; ycuatro Directores, el Dr. Noel Ramírez, el Ing. Esteban Duque Estrada, el Lic. AngelNavarro, Superintendente de Bancos y; el Dr. René Vivas, representante del FSLN en ese organismo.

En los considerando, se establecieron las causales del cierre de la entidad bancaria, que sobrevivió a otros eventos naturales (terremoto de 1972) y políticos,como la descapitalización previa a la insurrección contra la dictadura Somoza o las condonaciones durante la RevoluciónSandinista. En la década de los 90 se intentó “oxigenarla” en dos ocasiones, coninyecciones de capital, pero fue inútil.

“Que el Banco Nacional de Desarrollo, Ente bajo el dominio comercial del Estado, debido a la ejecución de políticas y prácticas Bancarias divorciadas a la disciplina financiera, a que debe sujetarse toda entidad bancaria, tales como la concentración de cartera, acompañada con una política de condonación de crédito, indujo a dicha entidad a una crítica situación financiera”, refiere el primer considerando de la resolución oficial.

En el segundo, se establece que para el 30 de junio de 1992, en el primer intento de “saneamiento”, la cartera a sanearse ascendióa un monto de C$530.1 millones. De éstos, C$354 millones (66.7%) correspondíana cuatro empresas estatales; mientras el saneamiento al sector privado, referido a los cultivos de algodón y sorgo, representóun total de C$36 millones (6.7%).

Posteriormente, en lugar de enderezarse el barco hacia puertos seguros, los estados financieros correspondientes a los años 92, 93, 94, 95 y 1996, arrojaron pérdidas operativas a un promedio equivalente de US$50 millones anuales. En 1996, una vez más, se intentó un nuevo saneamiento, que correspondió esta vez a C$1,028.6 millones.

Entre el 17 de febrero y el 8 de marzo de 1997, la Superintendencia de Bancos realizó una evaluación de Oficio de la Cartera del BANADES y descubrió que la misma debía calificarse entre las peoresclasificaciones de riesgo. De haberse contabilizado los requerimientos de provisión–señala el considerando numeral 5—habría dado una pérdida del 99.3% del capital, “lo cual hubiera puesto al Banco enuna posición de insolvencia y de quiebra técnica”.

Finalmente, se le brindó una nueva oportunidad de “ordenar la casa”, ejecutando un Plan de Redimensionamiento del Banades, antes del 30 de mayo de 1998, contando con el apoyo del BancoCentral de Nicaragua, de “darle apoyo financiero” en caso de crisis de liquidez.

“Que el Banades se apartó de la finalidad que la Constitución Política le consigna como un Ente financiero de carácter Estatal, de apoyo a los pequeños y medianos productores, al haber dirigido apoyo, y en forma concentrada a sectores representativos de los grandes productores”,refiere el considerando numeral IX.

“Que los antecedentes relatados anteriormente llevaron al Banades a una total descapitalización, con una expresión contable negativa de C$711.5 millones en el patrimonio al 31 de diciembre de 1997”, señala el último considerando.

Un “culebrón” de varios capítulos
Sin embargo, la telenovela del Banades es de varios capítulos y no comenzó en la década de los 90. De acuerdo a bibliografía consultada, un primer golpe al patrimonio y la solvencia de la entidad financiera estatal se produjo desde junio de 1977 a 1979, cuando los cuenta-habientes optaron por retirar masivamente sus ahorros y trasladarlos, en la mayoría de los casos, fuera del país.

Esta fuga de capital en el Sistema Financiero Nacional se estima que alcanzó hasta C$1,200 millones de esa época, sinembargo, técnicos de la Comisión Económica para América Latina (CEPAL) llegaron a calcular este éxodo financiero hasta en US$535 millones.

Asimismo, se señala que los créditos concedidos en 1978, hacia el sector agricultor y el ganadero, no seinvirtieron en campo, sino que fueron utilizados para cambiarlos por divisas ysacarlos fuera del país. Eso provocó que el dólar en el mercado negro de divisas pasara de C$7 a C$10 por dólar.

Después del triunfo de la Revolución Sandinista, sobre el Banco Nacional de Desarrollo –bautizado asía partir del Decreto No.22 de la JGRN, el 25 de julio de 1979—recayó la titánica tarea de financiar las empresas estatales agrupadas en el Area Propiedad del Pueblo (APP), destinandoa partir de 1980 créditos multimillonarios, que posteriormente fueron condonados por voluntad política. De esta forma, lasdeudas fueron trasladadas al Ministerio de Finanzas de esa época.

“Este deterioro de las finanzas del Banco Nacional, fue la antesala de las tristes y dolorosas consecuencias que pagó elBanco, pues ya en 1990, el Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento(BIRF), el Fondo Monetario Internacional (FMI) y aún el Banco Interamericanode Desarrollo (BID), estaban demandando al Gobierno de la República, el cierre de operaciones del Banco. Estos organismosdecretaron la sentencia de muerte del Banco Nacional”.

Otro pecado capital
El 12 de octubre del año 1993, fecha en que se celebra el Día de la Raza, en honor al descubrimiento de América por Cristóbal Colón, la Presidenta Violeta Chamorro Barrios emitió el Decreto 43-93, compuesto de 59 artículos, varios de los cuales quedaron en “buenas intenciones” y otros se convirtieron en verdadero “pecado capital”. Entre ellos, el de la composición de su Junta Directiva.

En el Artículo 11, referido a la Composición de la Junta Directiva, se faculta que dos directores provengan de las Juntas Directivas de las asociaciones de carácter nacional, del sector agrícola, ganadero,comercial o industrial. Además, un director debía ser representativo del partido que hubiera obtenido el segundo lugar en las elecciones generales inmediatas, es decir, del año 1990. Entiéndase, un director nombrado por el Frente Sandinista.

En enero de 1997, el Superintendente de Bancos, Lic. Angel Navarro, presentó un extenso informe sobre el Sistema Financiero Nacional, del período 1991-1996. En éste, reflejó un panorama nada halagador de la banca estatal, la que comprendía el Banades, el BANIC, el BancoInmobiliario y el Banco Popular. Entre las tendencias negativas señaladas están:

• “Por un lado, la política de crédito del Banades, en mayor medida, se dicta y aplica como una obligación socialque el Banco debe asumir, sin tomar en cuenta el grado de recuperación de los préstamosotorgados”.

• “Por otro lado, el Banades, especialmente, ha mantenido un monto global de Cartera Bruta, muy superior a lo quepermiten sus depósitos y su base de capital…”.

• “En diversas ocasiones de esta década (se refiere a los años 80), los préstamos de la Banca Estatal a los diferentessectores económicos, llegaron a tal nivel de irrecuperabilidad, que pretendieron solucionarse dictando condonaciones de las deudasen un monto y detalles aún desconocidos”.

• “Alto grado de concentración de créditos, de tal manera
que aproximadamente un 40% de los recursos financieros, procendentes de los depósitos, capital propio yfinanciamientos complementarios,
estaban colocados a noviembre de 1995 en menos de un 6% de deudores”.

Como resultado de esta larga historia de anomalías, errores e incumplimientos de las normas básicas bancarias, el Banades –y con éste el resto de bancos estatales—se vio obligado a cerraroperaciones a partir del 27 de febrero de 1998, pese a losintentos de “salvamento” de los años 92 y 94.

Clamor por un banco de fomento en Foro de Crédito

Durante un par de días, diversos representantes de los sectores productivos del país, junto al gobierno y organismos locales e internacionales, debatieron alrededor del financiamiento agropecuario en el denominado Foro de Crédito para la Producción, organizado por el Instituto Interamericano de Cooperación para la Agricultura (IICA) a través del proyecto EPAD/ MSU, y el Ministerio de Fomento Industria y Comercio, (MIFIC).

Después del evento, dos dirigentes gremiales productivos expusieron sus puntos de vista alrededor dela problemática del crédito productivo, las que se recogen y publican en esta edición.

Álvaro Fiallos,
Presidente de la UNAG

“El sector agrícola requiere US$835 millones”
“Las necesidades de los productores son grandes, por el abandono en el que ha estado el sector y, a medida quepasa el tiempo, las necesidades se hacen más grandes.

En un estudio identificamos los montos que necesitamos para reconvertir y modernizar la producciónagropecuaria de este país. Este monto por supuesto no es que se va a conseguir de un día para otro, no es para invertirlo de una sola vez, sino que es para montar un programa de inversiones que pueda hacerse en unos cinco ó diez años.

La demanda nuestra, en términos globales, en un programa de largo plazo, es de 835 millones de dólares. Hay queconsiderar que Nicaragua tiene más de veinte años de no poder invertir en la infraestructura de Mi Finca y eso hace que se deteriorecada vez más. Debemos hacer inversiones de capital, nopodemos estar con tractores con más de quince años porque ya no funcionan.

Una de las dificultades en cuanto a los créditos es que la banca privada escoge a sus clientes con pinzas y únicamente escoge a los productores que según ellos les dan confianza, no se meten a asuntos de alto riesgo, porque su definición comobanco no les permite asumiresos riesgos.

Otro es el problema de que a través de las políticas económicas en este país y la influencia de los organismointernacionales que se han negado a que exista un instituto, no lo llamemos banco, una institución que se especialice en financiar el fomento, porqueesos riesgos solamente el Estado los puede asumir.

Esto nos ha llevado a la situación de que Nicaragua ha tenido una tendencia a la hacerse más de cultivos de granosbásicos, de maíz y frijoles, que requieren de poca inversión,entonces como no tengo dinero no me puedo meter a un cultivo intensivo de alta productividad, sino que tengo que escoger algo más fácil de poderlo hacer, con las pocas cosas que uno tiene, trabajandocon las uñas”.

Freddy Torres, Presidente UCAFENIC:
“El productor está consciente que la cultura de no pago nos ha afectado”

“El mayor problema que veo en el acceso al crédito es la falta de una cobertura o de una estructura crediticia queesté llegando a los municipios, a las comarcas y a las zonasproductivas alejadas de las cabeceras departamentales.

Ese ha sido un problema recurrente, no hay un tendido territorial que satisfaga los requerimientos crediticios delos pequeños productores, que viven y trabajan en las zonas alejadas del país.

A este gobierno y al anterior, les hemos dicho que éste es el principal problema del agro y todos los funcionariosnos dan la razón, pero nadie toma la decisión ni las accionespara hacer crecer las estructuras y ese tendido que necesitael sector agropecuario.

Otra cosa es que a veces hay requisitos bastante engorrosos para acceder al crédito y sobre todo que se le dificulta al pequeño productor, por ejemplo, con todo esto de la propiedadreformada y los títulos, un productor que no tiene legalizada su propiedad por alguna razón, ya no digamos porque sela dieron con un titulo de reforma agraria, porque era de supapá y nunca la legalizó, entonces ese hombre está frito porque no tiene acceso al crédito y en esa situación hay miles.

La cuestión del crédito en el sector rural, y hablando de los productores pequeños, es complejo. El productoragropecuario hoy en día, está totalmente consciente quela cultura del no pago los ha afectado terriblemente. Hay plena conciencia de que eso ha sido un problema que ha afectado principalmente alsector agropecuario. Unos dicen: hay que crear la cultura del sí pago, pero ya no es necesario, eso ya se revirtió, no es una casualidad que las micro financieras que dan financiamiento en el sector agropecuario tienen porcentajes de recuperación del 95- 98%. Eso indica que el productor está consciente que sin crédito está frito”.


 
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